หนี้ดีกับหนี้เสีย: มีความแตกต่างจริงหรือไม่?

หนี้เป็นคำสี่ตัวอักษรที่สามารถ ให้คุณตื่นในเวลากลางคืน . แต่ก็สามารถเป็นหนทางสู่จุดจบได้เช่นกัน การทำความเข้าใจความแตกต่างระหว่างหนี้ทั้งสองประเภทและการจัดการหนี้ทั้งสองประเภทเป็นกุญแจสำคัญต่อสุขภาพทางการเงินของคุณ

นี่คือสิ่งที่คุณต้องรู้

หนี้ที่ดีคืออะไร?

บ่อยครั้งหนี้จะถือว่าดีหากช่วยให้คุณได้รับสินทรัพย์เพื่อเพิ่มความมั่งคั่ง เช่น สินเชื่อธุรกิจ สินเชื่อบ้าน และสินเชื่อเพื่อการศึกษา เป็นต้น

“พวกเขาถือว่าดีเพราะมีโอกาสที่จะสร้างรายได้หรือสร้างสินทรัพย์ที่จะคุ้มค่าเงินมากขึ้นในภายหลัง” Caitlynn Eldridge ผู้สอบบัญชีรับอนุญาตและผู้ก่อตั้งกล่าว เอลดริดจ์ CPA .

วันที่ 31 พฤศจิกายน ราศี

การจำนองถือเป็นหนี้ที่ดีเพราะในอดีตมูลค่าบ้านได้เพิ่มขึ้นเมื่อเวลาผ่านไปโดยมี อัตราการแข็งค่าเฉลี่ยประมาณ 3-5% ต่อปี ชี้ให้เห็น Jeff Rose นักวางแผนทางการเงินที่ได้รับการรับรองและเป็นผู้ก่อตั้ง GoodFinancialCents.com .

เขาเสริมว่าเงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษาสามารถเป็นการลงทุนเชิงบวกได้เมื่อคำนึงถึงเรื่องนั้น บุคคลที่สำเร็จการศึกษาระดับปริญญาตรีมีรายได้ประมาณ 55% มากกว่าผู้ที่มีเพียงประกาศนียบัตรมัธยมศึกษาตอนปลายตลอดชีวิต ในทำนองเดียวกัน สินเชื่อธุรกิจสามารถทำให้เกิดการขยายตัวและการเติบโต ซึ่งอาจเพิ่มความสามารถในการทำกำไรด้วยส่วนต่างที่สำคัญ

หนี้เสียคืออะไร?

หากคุณสงสัยว่าอะไรที่ทำให้ความดีแตกต่างจากความเลว หนี้เสียจะถูกระบุว่าเป็นเช่นนี้ หากมาจากการซื้อของที่มีมูลค่าลดลง เช่น รถยนต์ และการซื้อเฟอร์นิเจอร์และเสื้อผ้าด้วยบัตรเครดิต เป็นต้น

หนี้เสียมักจะมีอัตราดอกเบี้ยสูง ทำให้คุณต้องจ่ายมากกว่าราคาเดิมหากคุณไม่ชำระบิลเต็มจำนวนเมื่อมาถึง อัตราดอกเบี้ยเฉลี่ยของบัตรเครดิตทุกใบใน ฐานข้อมูลบัตร Investopedia สำหรับเดือนกันยายน 2566 อยู่ที่ 24.12%

อัตราที่แย่กว่าสำหรับสินเชื่อเงินด่วน “พวกเขาสามารถเกิน 400%” โรสกล่าว

ผลที่ตามมาของหนี้เสียอาจรุนแรงได้ คะแนนเครดิตของคุณอาจลดลง ความสามารถในการกู้ยืมของคุณอาจถูกจำกัดมากขึ้นในอนาคต และภาระหนี้จำนวนมากอาจเข้ามาขัดขวางการออมและ เป้าหมายการลงทุน . คุณอาจถูกฟ้องล้มละลายได้

ผลที่ตามมาไม่ใช่แค่ทางการเงินเท่านั้น ความทุกข์ยากเรื่องเงินอย่างร้ายแรงอาจส่งผลเสียต่อร่างกายและ สุขภาพจิต ตลอดจนการแต่งงานและมักเป็นผู้ร้ายหลักในการหย่าร้าง

3737 หมายเลขนางฟ้า

กฎของเกมทวงหนี้

ความจริงก็คือหนี้ทั้งหมดควรได้รับการจัดการอย่างรอบคอบและติดตาม “แม้แต่หนี้ที่ 'ดี' ก็กลายเป็นหนี้เสียได้ถ้าคุณมีมากกว่าที่คุณจะจ่ายได้” Eldridge กล่าว

คุณต้องการอัตราดอกเบี้ยต่ำที่สุดเท่าที่เป็นไปได้สำหรับหนี้ใดๆ และชำระหนี้ให้เร็วที่สุด

จงรอบรู้เรื่องหนี้. “คุณต้องประเมินต้นทุนจริงๆ หากคุณซื้ออะไรสักอย่างในช่วง 12 เดือนที่ 0% แล้วมันก็ขึ้นไปถึง 18% คุณจะจ่ายมันออกไปใน 12 เดือนได้ไหม” ถาม Gina Knox ซีอีโอและโค้ชทางการเงินและ การฝึกสอนของจีน่า น็อกซ์ .

หากคุณไม่สามารถชำระหนี้ได้ภายใน 12 เดือน คุณจะไม่ได้รับผลประโยชน์มากมายอย่างที่คิด เมื่ออัตราดอกเบี้ยเปลี่ยนเป็น 18% พูดได้ไหมว่าต้นทุนจะคุ้ม? “นี่คือคำถามประเภทที่คุณต้องการตอบก่อนตัดสินใจซื้อ” น็อกซ์กล่าว

คุณจะไม่หลงทางไปไกลเกินไปหากคุณยึดถือกฎนี้ 'ก่อนที่คุณจะก่อหนี้ ไม่ว่าจะดีหรือไม่ดี อันดับแรกต้องมีกระแสเงินสดเป็นบวกจากรายได้ปัจจุบันของคุณก่อน' Raymond Quisumbing นักวางแผนทางการเงินที่จดทะเบียนของ BizReport .

ประการที่สอง ประหยัดเงินในจำนวนที่เหมาะสม เพื่อทำหน้าที่เป็นกองทุนฉุกเฉินของคุณ (เท่ากับค่าใช้จ่ายรายเดือนอย่างน้อยหกถึง 12 เดือน) เมื่อนั้นคุณควรพิจารณากู้ยืมและควรเป็นหนี้ที่ดี

สตีเฟน ฉาง กรรมการผู้จัดการ บริษัท ทำหน้าที่ที่ปรึกษาทางการเงิน ยังกล่าวอีกว่าก่อนที่จะก่อหนี้ใดๆ ให้สำรวจจิตวิญญาณสักหน่อย 'ทำการวิเคราะห์ความต้องการเทียบกับความต้องการ ประเมินว่าการซื้ออยู่ในเกณฑ์ใด' เขากล่าว

หากเป็นความต้องการที่คุณไม่สามารถจ่ายได้จริงๆ ให้สาบานว่าจะเริ่มเก็บออมไว้แทน

มีแผนผลตอบแทน

เช่นเดียวกับในโลกอุดมคติ คุณจะปลอดหนี้ นั่นเป็นความปรารถนามากกว่าความเป็นจริงสำหรับหลายๆ คน แต่สิ่งสำคัญคือการมีแผนในการชำระหนี้

“ไม่ว่าจะดีต่อสุขภาพหรือไม่ดีต่อสุขภาพ หนี้ก็ไม่ใช่สิ่งที่คุณต้องการอยู่ด้วย รับงบประมาณง่ายๆ (แอป สเปรดชีต ดินสอ และกระดาษ) และรวมการชำระเงินสำหรับแผนใดก็ตามที่คุณเลือก” Sean Fox ประธานกล่าว ของการระงับหนี้ ณ บรรลุ ซึ่งเป็นบริษัทการเงินส่วนบุคคลดิจิทัล

ทางเลือกที่ดีที่สุดคือชำระเงินเต็มจำนวนเมื่อมาถึงเพื่อหลีกเลี่ยงการคิดดอกเบี้ย แต่นั่นอาจเป็นไปไม่ได้ วิธีหนึ่งในการลดหนี้คือการใช้วิธีสโนว์บอล โดยชำระหนี้โดยเริ่มจากจำนวนเงินที่น้อยที่สุดไปหามากที่สุด ชำระหนี้ขั้นต่ำทั้งหมดของคุณ ยกเว้นหนี้ที่น้อยที่สุด โดยคุณจะต้องจ่ายให้มากที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้จนกว่าจะเสร็จสิ้น ปฏิบัติตามบิลที่เหลือของคุณ การเคาะบิลเป็นชัยชนะที่คอยให้กำลังใจคุณ

วันที่ 30 พฤษภาคม

Tamma Trenta ผู้ก่อตั้งและซีอีโอของ การเงินครอบครัว , กล่าวว่า 'เส้นแบ่งระหว่างความดีและความชั่วไม่ได้ชัดเจนเสมอไป ทุกอย่างเกี่ยวกับความสมดุลของเงินกู้กับเป้าหมายทางการเงิน อาชีพการงาน และชีวิตของคุณ กระทืบตัวเลขและพิจารณาศักยภาพในการสร้างรายได้ในอนาคตของคุณก่อนที่จะตัดสินใจ ความมุ่งมั่นทางการเงินที่สำคัญ'